Содержание

Порядок рефинансирования ипотечного кредита под меньший процент

Рефинансирование ипотеки в другом банке - калькулятор и порядок оформления

Ипотека – долгосрочный кредит под залог жилого помещения, взятый на большую сумму. В силу высокой стоимости жилья и  процентов за использование заемных средств, итоговая сумма получается внушительной. Если заемщик теряет возможность возвращать кредит на тех же условиях, он вправе рефинансировать ипотеку.

Виды рефинансирования

Рефинансирование ипотечного кредита может иметь разные выражения. Конкретный способ зависит от кредитной организации, выдавшей займ, и ситуации, в которой находится должник:

  • снижение процентов – возможно для клиентов, оформивших ипотеку давно. С финансовой точки зрения этот вариант очень выгоден, поскольку предполагает экономию денежных средств. Даже при маленьком остатке заемщик сможет немного сэкономить. Снижение процента возможно, когда кредит был выдан под больший процент из-за отсутствия какого-либо документа. Если проблема устранена и бумага может быть предоставлена, должник вправе просить перекредитования;
  • снижение размера ежемесячных платежей. Если заемщик потерял работу или его доход уменьшился, снижение ежемесячного платежа станет хорошим решением. Однако следует учитывать увеличение общего срока выплаты и конечной суммы переплаты;
  • снятие обременения – не совсем рефинансирование, но проводится для того, чтобы заемщик мог продать квартиру и вернуть долг. При этом ипотека будет заменена потребительским кредитом. Рекомендуется изучить на предмет изменения ставки, поскольку потребительские займы выдаются под больший процент;
  • изменение валюты – перекредитование ипотеки, предполагающее перевод долга в рубли. С этой проблемой столкнулись многие заемщики в конце 2014 года. В настоящее время разработаны механизмы решения проблем, связанных с колебаниями кусов валют, посредством замены иностранных денег на рубли;
  • замена банка – взятие кредита в одном банке для погашения задолженности перед другим. Многие кредитные организации предлагают подобные услуги.

Чтобы решить, выгодно ли перекредитование, нужно знать его недостатки:

  • невыгодно для тех, кто заплатил половину долга. Дело в том, что сначала заемщик выплачивает проценты за использование денег и только потом платежи идут на погашение основного долга. Если должник выплатил больше половины суммы, это значит, что проценты он уже погасил и приступил к выплате основного долга. В конечном итоге он переплатит проценты;
  • оплата дополнительных услуг. Рефинансирование может предполагать повторное проведение отдельных операций (страхование, оценка недвижимости);
  • сбор большого количества документов. Помимо стандартных документов, требующихся для оформления кредита, банк может потребовать дополнительные, например, справки об имеющемся размере задолженности, гарантийные письма и другие.

Налоговый вычет

Осуществить выгодное и успешное рефинансирование ипотеки может помешать налоговый вопрос. Если вычет уже был получен или еще не оформлялся, то этот момент можно опустить и приступать к изучению программ.

Программы рефинансирования

Заемщик может перекредитоваться в своем банке, либо обратиться в другую кредитную организацию, осуществляющую рефинансирование ипотеки других банков.

Программы и условия меняются – прежде чем принимать решение, рекомендуется обратиться в несколько банков и подробно узнать условия. На сайтах многих кредитных организаций есть калькуляторы, позволяющие оценить примерные финансовые перспективы.

ВТБ24

Рефинансирование ипотеки в ВТБ24 предполагает невысокую ставку – 10,7%. Чтобы ее получить, нужно оформить страхование. При отказе от заключения договора страхования ставка увеличится и составит 11,7% годовых.

Условия рефинансирования:

  • займ выдается в размере 80% от стоимости недвижимости;
  • 30 млн. рублей – максимальная сумма кредитования;
  • 30 лет – предельный срок предоставления займа;
  • за рассмотрение заявки и проведение оформления не взимается комиссия;
  • короткое рассмотрение заявки – одна рабочая неделя;
  • возможность досрочного погашения без уплаты штрафов.

Сбербанк

Программа рефинансирования ипотеки от Сбербанка:

  • ставка 10,9%;
  • отсутствие справок и согласия кредитора.

Ставка увеличивается, если заемщик объединяет ипотечный и потребительский кредит либо просит выдать наличные средства. Традиционно процент станет больше при отказе от страхования и до регистрации новой ипотеки.

Райффайзенбанк

Рефинансирование ипотеки в Райффайзенбанке возможно при 10,5% годовых. Перекредитовать можно займ, взятый не только под покупку недвижимости. Однако самая низкая ставка предусмотрена именно для ипотеки, во всех остальных случаях, она будет значительно выше – 17,5%.

Максимальный срок предоставления займа – 25 лет, минимальный – 1 года. Предельная сумма установлена в размере 26 млн. рублей.

Тинькофф

Тинькофф не занимается ипотечным кредитованием, но помогает осуществить перевод ипотеки в другой банк. Суть услуги заключается в том, что банк самостоятельно рассылает заявки в другие кредитные организации, рефинансирующие ипотечные займы.

Клиенту не нужно посещать отделение банка, все услуги оказываются дистанционно. Ему нужно лишь выбрать наиболее подходящий вариант и оплатить оказанные услуги.

Чтобы принять решение о получении ипотеки в другом банке, рекомендуется изучить:

  • суммы издержек, которые придется оплатить;
  • предлагаемую ставку по ипотеке;
  • размер переплаты.

Поможет в подсчете калькулятор, который есть на сайте каждого банка. Также следует обдумать вопрос с налоговым вычетом.

Порядок рефинансирования ипотечного кредита под меньший процент Ссылка на основную публикацию

Лучшие предложения по рефинансированию ипотеки

Рефинансирование ипотеки в другом банке - калькулятор и порядок оформления

К перекредитованию ипотечного кредита приходится прибегнуть при невозможности выполнения финансовых обязательств. Но как выбрать наиболее выгодное среди лучших предложений по рефинансированию ипотеки других банков в 2018 году. Мы поможем в этом сравнив условия в крупнейших и наиболее популярных банках.

Рефинансирование ипотеки что это такое

Простыми словами объяснить что такое рефинансирование ипотеки можно так: закрытие кредита, взятого на приобретение недвижимости за счет открытия нового. Происходить это может по причине невозможности выполнения текущих финансовых обязательств (ежемесячный платеж стал непосильным) или получение более выгодного ипотечного предложения.

Предложением рефинансирования можно добиться следующего:

  • Снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке в банке за счет увеличения срока кредитования или снижения процентной ставки;
  • Объединить ипотечный кредит с другими более мелкими (потребительский, автокредит, на образование и т.д.) для упрощения оплаты;
  • Получение дополнительных денежных средств наличными от банка за счет увеличения суммы после рефинансирования;
  • Изменить валюту долга (особо актуально при нестабильном курсе).

Надо понимать, что кроме улучшения условий выплаты ипотеки, рефинансирование подразумевает и дополнительные траты.

Потребуется оценить залоговую недвижимость у независимого эксперта, необходимо будет заключить новый договор страхования и понадобиться немало временя для сбора всей документации.

Если вас все устраивает, то рекомендуем ознакомиться с лучшими предложениями или посмотреть видео по теме.

Сервис подбора Банки.Ру
Сервис подбора кредитных карт, кредитов или ипотеки
Проценты по кредиту: от 8% годовых
Льготный период: до 120 дней
Кредитный лимит: до 5 000 0000 руб
Бесплатно расчитывается кредитный рейтинг и подбираются только подходящие предложения
Оформить на официальном сайтеТинькофф Платинум
Кредитный лимит карты: до 300 000 ₽
Льготный период: 55 дней
Ставка по кредиту: от 12,0% годовых
Кэшбэк с расходов: до 30%
Рассрочка до 12 месяцев у партнеров
Доступна услуга «120 дней без процентов» для рефинансирования кредитов других банков Оформить на официальном сайте

Предложение от крупнейшего в России Сбербанка

Сбербанк обслуживает более половины населения России и все его финансовые предложения в той или иной степени интересны клиентам. Возможно рефинансированию ипотеки как других банков, так и своих собственных (за последнее время существенно снизились процентные ставки). Объединить можно сразу несколько кредитных договоров.

Условия перекредитования в Сбербанке выглядят так:

  • Процентная ставка от 9,5% годовых;
  • Максимальный срок кредитования 30 лет;
  • Размер выделяемых денежных средств — от 1 млн руб. до 80% оценочной стоимости залогового имущества.

Удобство оформления рефинансирования в Сбербанке заключается в собирание минимального количества документов для тех, кто обслуживается в нем сейчас или когда-либо.

Большая часть информации о физическом лице хранится в базе данных. Отличается банк и еще одним преимуществом — одной из наиболее разветвленной сетью отделений, терминалов самообслуживания и банкоматов.

Это облегчает оформление и процесс погашения ипотеки.

Предлагаем вам произвести расчет на нашем онлайн калькуляторе рефинансирования ипотеки. Он позволяет сравнить параметры вашей текущей задолженности с условиями после перекредитования, с учетом дополнительных расходов на страхование и оформление.

Выполнить онлайн расчет на калькуляторе

После объединения в 2018 году ВТБ и ВТБ24 финансовое учреждение предлагает комплексные услуги для всех категорий клиентов.

Банк является государственным (что у многих ассоциируется с надежностью), одним из лучших в обслуживании и наиболее динамично развивающихся.

Предложение рефинансирования других банков может быть оформлено по минимальному пакету документов (без справки о доходах), но ставка по ипотеке в таком случае возрастает.

Основные условия предложения ВТБ:

  • Процентная ставка от 9,5% годовых;
  • Максимальный срок кредитования 30 лет;
  • Размер выделяемых денежных средств — до 30 млн руб. для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и областей, до 15 млн в городах миллионниках и до 10 млн для всех остальных, но не более 80% от оценки недвижимости.

Для заключения сделки придется несколько раз посетить отделения. Процент сильно зависит от условий оформления.

Погашение производится без комиссии в разветвленной сети отделений и устройств по всей территории России.

Тинькофф — крупнейший онлайн банк, ведущий свой бизнес «не так, как все». Благодаря отсутствию многих статей расходов почти все финансовые предложения более выгодны, чем у конкурентов. Это же касается и перевода ипотеки из других банков в Тинькофф. Тут он выступает в качестве посредника между физическим лицом и несколькими банками партнерами.

Результат такого партнерство — снижения процентной ставки до 0,5% по сравнению с прямым обращением к банкам за рефинансированием. Договоренности позволяют не брать плату за эту услугу с клиента, а Тинькофф зарабатывает только на партнерах.

В 2018 году список партнеров расширился Агентством ипотечного жилищного кредитования и процент снизился еще больше.

Суть предложения по рефинансированию ипотеки заключается в:

  • Процентная ставка от 6,98% годовых;
  • Максимальный срок кредитования 25 лет;
  • Размер выделяемых денежных средств — до 100 млн рублей.

Такое партнерство в 2018 позволяет отправить одну заявку сразу в несколько банков и выбирать среди данных положительных решений.

При этом клиент полностью избавляется от походов в отделении, сбора большого количества документации и получает более выгодные условия.

Перекредитование ипотеки в Газпромбанке

Газпромбанк дает возможность одним договором по рефинансированию погасить как ипотеку, так и любой другой кредит. После подачи документации необходимо ждать ответ до 10 рабочих дней. Обязательным является страхование объекта залога. Личное страхование позволяет снизить процент по кредиту.

Список условий от Газпромбанка состоит из:

  • Процентная ставка от 9,2% годовых;
  • Максимальный срок кредитования 30 лет;
  • Размер выделяемых денежных средств — от 0,5 млн, но не менее 15% от оценочной стоимости недвижимости, до 60 млн, но не более 85% от рыночной цены залогового объекта.

До окончания ипотечного договора в другом банке должно оставаться не менее 36 месяцев от даты обращения за рефинансированием. Никаких дополнительных комиссий не предусмотрено. Клиенты банка отмечают высокий процент подтверждения по заявкам. 

Ипотечное предложение от Райффайзенбанка

Райффайзенбанк входит в «высшую лигу» финансовых учреждений в стране.

Предложение ипотеки из других банков не отличается лучшими условиями, но позволяет получить фиксированную процентную ставку при условии страхования и возможно заключить сделку с минимальным посещением отделений.

По условиям предоставления физическому лицу можно отказаться от страховки с ростом ставки всего в 0,5%, что является более выгодным, по сравнению с конкурентами.

Условия рефинансирования в Райффайзенбанке заключаются в:

  • Процентная ставка фиксированная 9,50% годовых;
  • Максимальный срок кредитования 30 лет;
  • Размер выделяемых денежных средств — не более 85% от оценочной стоимости недвижимости.

Первичную консультацию со специалистом по ипотеке можно провести по телефону, а всю необходимую документацию есть возможность отправить по электронной почте.

Отзывы клиентов не всегда положительные и касаются, в основном, некачественной работы персонала.

Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке

Предложение от Россельхозбанка является одним из лучших на финансовом рынке в 2018. В рамках рефинансирования ипотеки можно объединить несколько кредитов других банков. Размер процента зависит от суммы заимствованных денежных средств, статуса физического лица и его возраста (а также возраста супруга).

Главное в рефинансировании ипотеки в Россельхозбанке в 2018:

  • Процентная ставка от 9,05% годовых;
  • Максимальный срок кредитования 30 лет;
  • Размер выделяемых денежных средств — 20 млн рублей.

Ключевыми преимуществами предложения рефинансирования ипотеки является отсутствие дополнительных комиссий, возможность самостоятельно выбрать схему погашения (равными частями или дифференцированными) и досрочное или частичное погашение без штрафов. Особо выгодно для молодой семьи.

Как сделать рефинансирование ипотеки в другом банке в 2018 году

Рефинансирование ипотеки в другом банке - калькулятор и порядок оформления

Рефинансирование ипотеки других банков — возможность изменить условия кредитного договора, а именно, снизить ставку, размер ежемесячных платежей и уменьшить итоговую переплату.

причина перекредитования в 90% случаев заключается в желании уменьшить процент. Это актуально на фоне снижения ключевой ставки последние годы и появления более выгодных предложений жилищного кредитования.

Как оформить перекредитование ипотеки в другом банке? Когда эта услуга актуальна, а в каких случаях от нее стоит отказаться? Какие преимущества и недостатки рефинансирования? Эти и ряд других вопросов требуют рассмотрения.

Перекредитование ипотеки — особенности

Рефинансирование — банковская услуга, подразумевающая получение нового кредита со сниженным процентом для быстрой выплаты прежнего долга и выполнения обязательств по договору на улучшенных условиях.

Перекредитование востребовано в тех случаях, когда человек уверен в чрезмерном размере процентной ставки, планирует вывести недвижимость из залога или желает перейти в другое банковское учреждение из-за низкого качества обслуживания у текущего кредитора.

Рефинансирование выгодно в следующих случаях:

  • Новый банк предлагает процентную ставку на 1,5-2% меньше.
  • Кредитор оказался в тяжелой жизненной ситуации, что требует пересмотра условий договора.
  • Оформлен валютный кредит на недвижимость до 2015 года.
  • Кредитное учреждение имеет офисы только в крупных городах, что создает неудобства при погашении заложенности.

Услуга не выгодна в таких ситуациях:

  • Кредит оформлен несколько месяцев назад.
  • Процентная ставка различается не больше, чем на 1%.
  • Ипотека почти выплачена (остается 30-40% срока).

Замена банка — трудности

Финансовые учреждения не хотят терять клиентов, поэтому тянут с ответом, а часто отказывают в смене организации. Банки ориентируются на ФЗ под номером 102 (статью 43).

В ней сказано, что новая ипотека доступна в том случае, если это не запрещено договором между сторонами.

Финансовые учреждения пользуются этой «лазейкой» и включают пункт запрета в соглашение, что создает препятствия для заемщика.

Если в договоре отсутствует ограничение на перекредитование, ждать ответа текущего кредитора нет нужды. Заемщик ищет новый банк и подает бумаги для оформления услуги. Прежний договор прекращает действие и подписывается новое соглашение. При этом человек собирает полный пакет документации, как будто займ оформляется в первый раз.

Перерегистрация залога

Кредитор вправе поступить следующим образом:

  • Сначала выплатить долг по ипотеке клиента.
  • Выждать, пока с недвижимости снимется обременение.
  • Оформить залог на себя.

Минус в том, что в «окно» между оформлением договора и перерегистрацией залога процентная ставка выше на 1,5-2%. Но даже в такой ситуации ипотека выгоднее, чем жилищный кредит в старом банке. Время перевода залога, как правило, составляет до 60 дней.

В банковской практике существует термин «беззалоговый период», который подразумевает время перерегистрации залога. В этот период банк рискует больше, ведь кредит в течение 1-2 месяцев ничем не обеспечен. Этим объясняется стремление кредитного учреждения увеличить процентную ставку.

После погашения долга в старом банке берется пакет бумаг, подтверждающий отсутствие долга:

  • Справку о полной выплате задолженности.
  • Ипотечный договор.
  • Закладную с отметкой о покрытии долга, в том числе выплату пени и штрафов (если они начислялись ранее).
  • Доверенность банка на заемщика о возможности представления интересов кредитора.

Перерегистрация залога — задача Росреестра, но для удобства стоит воспользоваться услугами МФЦ.

«Камни преткновения»

При оформлении перекредитования в ином банке рекомендуется учесть ряд аспектов:

  • Необходимость сбора полного пакета бумаг, без которых оформление займа невозможно. По сути, приходится заново оформлять ипотеку — брать справку с БТИ, тратить деньги на оценку квартиры и терпеть иные затраты.
  • В некоторых банках взимается процент за переоформление.
  • Иногда новый кредит только на первый взгляд кажется выгодным, но на практике человек залазит в еще большую кабалу. Чтобы исключить переплату, стоит использовать ипотечный калькулятор.
  • Невозможность получения налогового вычета. После оформления рефинансирования считается, что старый ипотечный кредит погашен. В результате получить налоговый вычет на новую недвижимость не выйдет.

Риски

Перекредитование ипотечного займа несет ряд рисков, которые стоит учесть:

  • Отказ в предоставлении услуги. Бывают ситуации, когда человек длительное время собирает бумаги, тратит время и деньги на их оформление, а финансовое учреждение отказывает. В такой ситуации деньги потрачены впустую и компенсации ждать не стоит.
  • Бюрократические проволочки часто затягивают беззалоговый период. В результате клиент платит по увеличенной ставке в течение 3-4 месяцев и более.

Причины отказа банка

Финансовые учреждения с удовольствием переманивают крупных клиентов у других банков, если те относятся к ответственным заемщикам и своевременно справляются с долговыми обстоятельствами. Но бывают ситуации, когда кредитор отказывает в услуге. Причины не сильно отличаются от тех, что характерны для стандартного кредита.

Так, в процессе проверки изучается платежеспособность человека. Речь идет об оформлении кредита на длительный срок, поэтому банк должен быть уверен в финансовой состоятельности клиента. При этом подходы к оценке в разных финансовых учреждениях индивидуальны, что стоит учесть при подаче заявки на перекредитование.

Главное требование — своевременное погашение долга и отсутствие просрочек по займу. При наличии подпорченной кредитной истории добиться получения услуги труднее.

Кроме того, в банк передаются бумаги по залоговому имуществу, которое должно соответствовать требованиям банка по расположению, возрасту здания, площади, этажу и прочим аспектам.

К примеру, банковские организации часто отказывают в рефинансировании ипотеки, если залогом выступает квартира в «хрущевке».

Еще одно препятствие — отсутствие согласия супруга, если недвижимость покупалась в ипотеку после официального бракосочетания.

Перекредитование в своем банке

Возможны ситуации, когда рефинансирование производится в «своем» банковском учреждении. Основная мотивация для кредитора в том, чтобы сохранить ответственного заемщика. При этом старый банк будет тянуть с одобрением до последнего, не давая разрешения на перекредитование.

Чтобы ускорить процесс, рекомендуется подать заявки в новые банковские учреждения, дождаться одобрения и уже с этой информацией идти к текущему кредитору.

В такой ситуации банк предлагает снижение процентной ставки, для чего заемщику требуется написать заявление с соответствующей просьбой.

Если финансовая организация не предлагает лучших условий или новый вариант ипотеки невыгоден заемщику, стоит идти к другому кредитору.

Плюсы рефинансирования

Перекредитование ипотеки имеет ряд преимуществ, что делает услугу востребованной среди заемщиков:

  • Уменьшение процента по займу. Актуально для клиентов, которые оформили услугу до 2015-2016 годов. В 2017-2018 годах прослеживается тенденция снижения ключевой ставки, что влечет за собой уменьшение процентов по ипотечным займам. Кроме того, рефинансирование пригодится в случае, когда ставка по старому кредиту увеличена из-за невозможности передать какую-либо бумагу (к примеру, справку о доходах).
  • Снижение размера платежей, перечисляемых банку каждый месяц. При рефинансировании сроки погашения задолженности можно увеличить, что способствует снижению размера выплат. В результате финансовая нагрузка на семейный бюджет падает.
  • Снятие обременения с залога (ипотечной квартиры). В такой ситуации человек оформляет новый кредит и погашает задолженность по ипотеке. Это действие нельзя назвать перекредитованием, ведь в последнем случае объект обеспечения переводится на баланс другого банка. Если заемщик получает потребительский займ и погашает долг, он вправе распоряжаться имуществом по собственному желанию — продавать, дарить или выполнять иные действия.
  • Замена валюты. Многие люди в расчете на выгоду оформили займ в долларах США или евро. Дальнейшая инфляция привела к удорожанию кредита и повышению размера долга. Чтобы исключить переплату, люди оформляют ипотеку в новых банках, но уже в национальной валюте.
  • Получение в кредиторы комфортного банка. Клиенты часто подписывают соглашения с небольшими организациями в расчете на выгодные условия. В дальнейшем возникают трудности с выплатой долга, к примеру, из-за отсутствия офиса в городе проживания или онлайн-банкинга. Перекредитование ипотеки в крупном кредитном учреждении — возможность переключиться на комфортный банк и исключить упомянутые трудности.
  • Шанс получить наличность. В жизни бывают ситуации, когда заемщик срочно нуждается в деньгах. На помощь приходят банки, которые рефинансируют ипотеку с запасом, выдавая сумму, превышающую задолженность. После погашения долга на руках остается свободная сумма — ее можно использовать по личному усмотрению.

Процесс перекредитования — базовые тонкости

Несмотря на легкость рефинансирования, услуга доступна при выполнении ряда условий кредитной организации. Рассмотрим главные моменты.

Чтобы перекредитовать ипотеку, последняя должна соответствовать таким требованиям:

  • Кредит выплачивается вовремя. В течение последнего года не должно быть заложенностей (как минимум). На практике банк изучает полную кредитную историю и часто отказывает в услуге при обнаружении просрочек в прошлом.
  • Запрещено оформление, если срок действия старого договора меньше 6 месяцев.
  • Некоторые кредиторы устанавливают ограничение по сумме выплат. К примеру, для получения услуги требуется оплатить от 30 до 50 процентов долга.
  • Рефинансирование запрещено, если до завершения выплат остается до 90 дней.
  • Займ раньше не подвергался реструктуризации (пересмотр условий в текущем банке).

Требования к объекту недвижимости:

  • Объект залога — квартира, которая находится в возводимой или переданной в эксплуатацию постройке.
  • В квартире нет несогласованных и официально незарегистрированных перепланировок.

Рефинансирование подразумевает комплекс действий, а именно:

  • Подготовка документации, получение справки о старом займе. В бумаге указываются сведения по размеру текущей задолженности и процентной ставке.
  • Оформление заявки на сайте финансового учреждения или личное посещение офиса.
  • Подготовка документации по недвижимости, которая является залогом.
  • Ожидание рассмотрения бумаг на объект залога банковским учреждением. Как правило, на подготовку и передачу документации на недвижимость дается от 30 до 60 дней с момента оформления заявки.
  • Оформление новой ипотеки, регистрация.
  • Перевод денег банком для погашения ипотечного займа в прежнем кредитном учреждении.
  • Передача в новую организацию сведений о выплате задолженности и уменьшении ставки. Последнее происходит после подтверждения о погашении задолженности.

Лучшие предложения перекредитования ипотечного займа

Сегодня многие кредитные организации предлагают рефинансирование ипотеки на выгодных условиях. Выделим ряд предложений, которые заслуживают внимания:

Сбербанк

Здесь услуга оказывается под 9,5-10,5% в год. Если объединить ипотеку с другими видами займов (такая опция также доступна), ставка повышается до 10-11%. Доступная для получения сумма составляет от 1 до 7 миллионов рублей. Период оформления займа до 30 лет. Что касается требований, предъявляемых к заемщику, они стандартны.

Человек должен иметь гражданство РФ и постоянную прописку, возраст 21-75 лет и стаж на последнем месте от полугода и больше. Кредитор требует подтверждения занятости клиента (исключение составляют пользователи, которые имеют зарплатный счет в кредитной организации). Кредитное соглашение оформляется в срок до 3-х месяцев со дня, когда клиент получил одобрение по заявке.

ВТБ24

Не менее выгодные условия рефинансирования предлагает банк ВТБ24, где ставка составляет 9,7-11% годовых. Сумма, предоставляемая заемщикам, зависит от региона проживания человека. Если клиент живет в Москве, ему доступно до 30 миллионов рублей.

Для жителей остальных регионов — до 10 миллионов. Размер займа не превышает 80% цены жилья. Если при оформлении предъявляется только два документа, сумма ограничивается 50% стоимости жилья.

Период услуги — до 20 лет. Если человек получает заработную плату через банк, период кредитования увеличивается до 30 лет. Из документации требуется паспорт (прописка в районе расположения кредитной организации не требуется), СНИЛС, 2-НДФЛ и бумага, подтверждающая наличие работы. Также требуется полная информация о недвижимости.

Райффайзенбанк

Перекредитование доступно клиентам под 9,99% в год, а предельная сумма ограничивается 26 миллионами рублей. Верхний срок, на который заключается договор, не превышает 30 лет.
Отдельное внимание уделяется проверке клиента. Возраст потенциального заемщика от 21 года до 65 лет. Также банк требует наличие регистрации (постоянной и временной) в регионе работы кредитного учреждения.

При изучении клиента уделяется внимание платежеспособности. Уровень дохода от 20 000 рублей в месяц для столицы, Санкт-Петербурга и ряда других населенных пунктов. Проверяется стаж работы, который должен быть от 90 дней и больше. Гражданство РФ не обязательно (достаточно иметь паспорт любой страны). Кредитор требует подтвердить занятость и наличие прибыли.

Тинькофф

В этом банке удается рефинансировать займ под 8,5% и выше. Финансовая организация играет роль агента, гарантирующего скидку в размере 0,5% в сравнении с условиями других кредитных учреждений. Максимальный размер кредита до 100 миллионов рублей, а период оформления соглашения до 30 лет.

Из бумаг потребуется справка о доходах, личный документ, данные о недвижимости и другая документация по форме финансового учреждения.

Рефинансирование ипотеки — востребованная услуга, позволяющая уменьшить груз финансовой ответственности и получить выгодные условия. Но, во избежание переплаты важно сделать расчеты с помощью ипотечного калькулятора, после чего принимать окончательное решение.

Рефинансирование ипотеки в 2018 году: программы и условия банков

Рефинансирование ипотеки в другом банке - калькулятор и порядок оформления

Приветствуем читателей нашего проекта! Сегодня поговорим на тему, что такое рефинансирование ипотеки, как правильно перекредитовать ипотеку и стоит ли перевести ипотеку в другой банк, отзывы читателей. Если у вас есть ипотека и вас не устраивает ставка, срок, дополнительные комиссии или просто сам банк, и вы захотели перевести ипотеку из одного банка в другой, то этот пост для вас.

Что это такое

Итак, что такое рефинансирование ипотечного кредита – это перекредитация ипотеки (выдача новой ипотеки для гашения старой) с целью получения лучших условий по обслуживанию ипотечного кредита.

Под лучшими условиями принято понимать:

  • Уменьшение ставки по ипотеке;
  • Увеличения срока кредитования (для снижения ежемесячного платежа);
  • Уменьшение срока кредита (для снижения общей переплаты);
  • Отмена дополнительных комиссий, страховок и сборов (экономия на обслуживании ипотеки);
  • Замена валюты ипотечного кредита (защита от обвала рубля);
  • Перевод ипотеки в другой банк (удобство обслуживания).

При этом перекредитование ипотеки возможно как в своем банке, так и в другом банке, где, условия выгоднее.

Давайте теперь разберемся, когда выгодно ипотечное рефинансирование, а когда нет.

Выгодно или нет

Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей — семьи из Новосибирска.

Ипотека — перекредитование в другом банке:

Исходные данные Ипотека с остатком основного долга 2 196 700 под 11% годовых. Количество месяцев до завершения ипотеки 196. Отсутствует страхование жизни по ипотеке. Залоговое страхование квартиры не предусматривает штрафы за несвоевременное предоставление страховки. Ипотека оформлена в Сбербанке. Семья из 3 человек. Работает только муж. Супруга ожидает рождения второго ребенка.

Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2017 года). Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк.

  1. Начнем с процентной ставки. Если брать ипотеку в Райффайзенбанке на те же 196 месяца под 10,9% годовых, то переплата составит за весь срок 2 514 850. Если оставить ипотеку в Сбербанке, то переплата составит 2 541 677. Выгода от рефинансирования 26 827 рублей.
  2. Теперь считаем дальше дополнительные расходы по ипотеке, а именно страхование жизни. Возьмем среднюю ставку в 0,5% от остатка основного долга. За весь срок придется застраховаться 17 раз. Примерная плата за этот срок будет порядка 119 701. По ипотеке Сбербанка у нашей семьи обязательного страхования жизни нет. Выгода от рефинансирования с учетом предыдущего пункта уже отрицательная — минус 92 874.
  3. Отец семейства получает зарплату, как и достаточно большое количество Россиян, на карту Сбербанка, а это значит, что нужно будет либо платить комиссию за перевод от 1% от суммы, либо искать банкомат Райффайзенбанка.
  4. Потребуется перевод залога из Сбербанка в другой банк и новая регистрация сделки, а это значит большое количество потраченного времени, нервов и расходы на регистрацию.
  5. На период пока вы не перевели залог в новый банк будет действовать повышенная на 1% процентная ставка, а это еще пару тысяч лишней переплаты.

Из этого следует, что для наших читателей из Новосибирска рефинансирование кредита на квартиру будет невыгодно по ряду причин:

  1. Выгода от снижения процентов по ипотеке минимальна.
  2. Появления обязательства страховать свою жизнь по ипотеке забирает из семьи дополнительно более 100 тыс. рублей.
  3. Переуступка ипотеки сопряжена с большим количеством бюрократических проволочек и дополнительных трат из бюджета. Вместо того чтобы работать и приносить в семью доход, папа будет вынужден отпрашиваться с работы и тратить свое время и нервы на взаимодействие с банками.

нашего проекта в конце поста, и вы узнаете, как с помощью нашего проекта эта семья будет погашать свою ипотеку с выгодой. Для начала рекомендуем почитать пост «Реструктуризация ипотеки с помощью государства», в нем будет рассказан личный опыт данной семьи от участия в программе помощи ипотечным заемщикам.

Когда же тогда выгодно перекредитоваться? Давайте обозначим ряд параметров, которые помогут сделать вам верное решение.

  1. Ставка по ипотеке должна быть ниже действующей от 1%, а лучше больше. В нашем примере рефинансирование под 10% годовых принесет выгоду порядка 272 408 р. Даже с учетом страхования это выгодно, т. к. всё равно ипотека будет закрываться досрочно за счет материнского капитала, налогового вычета по ипотеке и реструктуризации с помощью государства (следите за этим на нашем проекте).
  2. Отсутствуют дополнительные комиссии и платежи по ипотеке (например, страхование), либо они ниже действующих.
  3. Есть возможность перевести ипотеку в ваш зарплатный банк или банк, где вам удобно совершать платежи.
  4. У вас достаточно много свободного времени и нервов на проведения рефинансирования.

Теперь вы уже примерно понимаете выгодно вам рефинансирование ипотеки или нет. Давайте же теперь узнаем более подробно о том, как рефинансировать ипотеку.

Общие условия и требования к заемщику для рефинансирования

У каждого банка свои требования и условия по рефинансированию ипотеки. Они почти ничем не отличаются от стандартных требований и условий по ипотеке в каждом конкретном банке. Предварительно узнать их можно в банке или у нас на сайте в специальном разделе «Банки».

Давайте обговорим общие условия:

  1. Как правило, это фиксированная ставка на весь срок.
  2. Срок ипотеки в зависимости от банка (от года до 30 лет).
  3. Валюта исключительно рубль.
  4. Комиссий за выдачу или рассмотрение не предусмотрено.
  5. Сумма кредита 80-85% от стоимости (квартиры) и зависит от требований к первоначальному взносу в конкретном банке. Максимум 30 000 000.
  6. Погашение ежемесячно равными частями с возможностью досрочного пересчета ипотеки. Отсрочка по ипотеке на период переоформления залога не предусмотрена.
  7. Обеспечение – это залог вашей недвижимости.
  8. Предусмотрены штрафы и комиссии за просрочку платежа.
  9. Отказ от страхования жизни увеличивает процентную ставку от 0,5 до 1%.
  10. Ипотека предоставляется в безналичной форме.

Требования к заемщику достаточно простые:

  1. Возраст от 21 до 65 — 70 лет на момент окончания ипотеки.
  2. Стаж работы от 3 месяцев на последнем месте и от года общего стажа.

Очень важно! Надо понимать, что вашу платежеспособность будут оценивать заново. Есть достаточно большой риск получить отказ, если у вас снизилась зарплата или супруга ушла в декрет. Перекредитация также будет проблематична, если у вас есть проблемы с кредитной историей.

Как проходит процедура рефинансирования ипотеки и документы

Сейчас более детально поговорим о том, как рефинансировать ипотечный кредит в другом банке и как перевести ипотеку эффективно. Данный процесс состоит из ряда этапов:

  1. Обращение в банк с предварительной консультацией по рефинансированию.
  2. Сбор документов для одобрения (анкета, паспорта, справка о доходе, СНИЛС, копия трудовой, военник для мужчин до 27 лет, справка из банка об остатке задолженности по ипотеке и отсутствии текущей просрочки, справка о качестве погашения ипотеки от начала и до текущей даты или выписка по движению денег по счету, кредитный договор и график).
  3. Получение положительного решения по рефинансированию (4-5 дней). Далее, оно действительно порядка 120 дней.
  4. Разрешение от вашего текущего банка о передаче залога (Сбербанк практически всегда отказывает в передаче залога, поэтому необходимо получить от них посменный отказ).
  5. Предоставление документов по вашему объекту недвижимости (оценка, ЕГРП и т. д. подробный список можно получить у вашего кредитного инспектора).
  6. Рефинансирующий банк производит выдачу нового кредита и перечисление денег в ваш банк кредитор для гашения ипотеки (предварительно могут попросить справку об остатке ипотеки). Рефинансируемый кредит закрывается (рефинансируя ипотеку уточните предварительно условия досрочного погашения по текущей ипотеке, возможно, нужно будет написать заявление на досрочное гашение).
  7. Смена залогодержателя по ипотечной квартире. Это самый сложный и замороченный этап. От банка к банку он отличается по схеме реализации. Рефинансирование ипотеки в Банке Москвы и ВТБ 24 предполагает, что 3-4 месяца банки самостоятельно и без участия заемщика разбираются с передачей закладной между банками (ценная бумага по которой определен держатель залога и условия по договору ипотеки на вашу квартиру) и регистрацией новой записи в ней по держателю. В этот период будет действовать повышенная на 2% ставка по ипотеке. Закладная, если она была предусмотрена ипотечным договором всегда находится в банке, у вас на руках её нет. В Райффайзенбанке, после гашения ипотеки в стороннем банке, заемщик должен сам получить закладную от банка и передать её в Райффайзенбанк. Далее, происходит регистрация новой ипотеки и ставится отметка о новом держателе закладной.

Можно ли рефинансировать ипотеку в собственном банке? Процедура эта крайне редкая, т. к. банку невыгодно терять доходы и, скорее всего, вам будет отказано.

Лучшие предложения от банков в 2018 году

А сейчас вы можете посмотреть наш банковский ТОП и узнать, какая программа рефинансирования ипотечных кредитов подходит именно вам. В таблице обозначена итоговая процентная ставка, которая будет у вас по итогам рефинансирования с учетом удовлетворения всех требований банка по первому взносу и способу подтверждения дохода.

БанкСтавка, %Примечание
Росевробанк 9,75
Альфа банк 11.54
Газпромбанк 9,2
Абсалютбанк 10,25
Дельтакредит 10
Банк Открытие 9,35
ВТБ Банк Москвы и ВТБ 24 8,8
Уралсиб 10,4
Сбербанк 9,5
Райффайзенбанк 9,5
Россельхозбанк 9,3 Возможно снизить до 9,05 если зарпалтный кредит и ипотека более 3 млн
ДОМ.РФ 9

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке и Россельхозбанке на данный момент не предусмотрено. Подпишитесь на обновление нашего проекта, чтобы узнать об активации данной программы в этих банках.

Калькулятор рефинансирования ипотеки стоит использовать наш стандартный, для расчета выгоды данного мероприятия. Просто поставьте нужное значение в графе проценты, сумма и срок.

Отзывы о рефинансировании ипотеки неоднозначные. С одной стороны — это выгодно, но с другой стороны, нужно все предварительно посчитать, чтобы не потратить время зря на пустую возню с банками. Перекредитовавшись, вы сможете снизить ежемесячный платеж или уменьшить общую переплату, а можете получить кучу проблем, рефинансируя ипотеку со стороны иной кредитной организации.

Хорошо работающий механизм не стоит менять. Переходя в другой банк, трижды подумайте не обернется ли вам это боком. Один, переведенный ипотечный кредит, может испортить вам кредитную историю по банальной оплошности сотрудника или неправильного понимания условий гашения ипотеки в новом банке.